В настоящее время множество кредитных организаций предлагают разнообразные ипотечные программы. Для того чтобы выбрать подходящий займ, стоит рассмотреть показатели, которые оказывают влияние на структуру долгосрочного кредита.

Содержание статьи:

В первую очередь, основное внимание уделяется именно процентам, выплачиваемым по ипотеке.

Факторы, которые влияют на величину кредитной ставки

Можно выделить базовые характеристики, на основании которых формируется величина процентов по ипотеке.

К ним относятся

1. Cумма первого взноса;
2. Cрок кредитования;
3. Наличие страхования;
4. Рынок жилья;
5. Валюта;
6. Подтверждение доходов.

Первоначально стоимость кредита формируется на основе величины первичного взноса и срока, на который выдается ипотека. Чем больше будет первый взнос и дольше срок погашения, тем ниже процент.

Оптимально — оплачивать 50% от стоимости квартиры и брать ипотеку не менее чем на 10 лет.

Данная структура кредитования является оптимальной и высокоэффективной. В нашей стране имеется тенденция к обесценению денег (инфляция). Чем больше срок долгосрочного кредита, тем выгоднее его выплачивать.

Первоначальный взнос свыше 30% от цены жилья позволяет снизить ставку на 1-1,5%.

Страхование жизни обязательно для получения ипотеки. Банк может поощрить заемщика, решившегося на дополнительное страхование. В данном случае рационально посчитать, что выгоднее – оплачивать добровольную страховку или выплачивать полную ставку долгосрочного кредита. Каждый коммерческий банк сам устанавливает условия по данному вопросу.

Рынок жилья оказывает непосредственное воздействие на процент по ипотеке. Чаще на первичное жилье ставка немного выше по сравнению с вторичным. Это обусловлено достаточно высоким спросом на займы для приобретения новых квартир.

Валюта, в которой берется займ, также оказывает влияние на ставку. В нынешних условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в денежных единицах других государств выйдет дороже. Наиболее выгодно брать ипотеку в рублях и выплачивать ее без оглядки на курсы валют.

Без подтверждения доходов долгосрочный кредит взять невозможно. Оптимально для этого предоставить банку справку 2-НДФЛ, где указаны доходы работника за определенный период (обычно – один-два года).

Если заемщик – индивидуальный предприниматель, то потребуется справка о прибыли ИП. Чем выше заработок (доход), тем больше шансов получить более выгодный процент по ипотеке.

Если вы хотите узнать как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки, то вам будет полезна эта статья.

Основные виды ипотечных кредитов

Существуют три основных вида долгосрочных займов для приобретения недвижимости. Банки выдают следующие ипотечные кредиты:

• с фиксированной процентной ставкой;
• с плавающей процентной ставкой;
• смешанные ипотечные ставки.

Обычно финансовые организации работают с фиксированной ставкой. Она подразумевает установленный процент на каждый период погашения, данный процент вписывается в документы при подписании договора.

Несомненным плюсом метода является устойчивость и уверенность заемщика. Клиент всегда знает, какую сумму он должен выплатить в каждый месяц всего периода (5, 10 и даже 25 лет).

Плавающая процентная ставка редко используется банками для расчета ипотеки. Это связано с высокими рисками и малой степенью предсказуемости стоимости кредита. В виду колебаний финансовой сферы стоимость ипотеки может резко возрастать, что негативно скажется на способности заемщика погашать задолженность.

В качестве индикаторов, на основании которого считается процент, являются

• Средняя стоимость валют за разные периоды (для ипотек с денежными единицами других стран);
• Ставка рефинансирования ЦБ;
• Средняя стоимость кредитов, представляемых ведущими банками РФ;
• Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Достаточно распространены ипотеки со смешанной ставкой. В этом случае естьпостоянная часть от процента по кредиту и переменная, которая зависит от указанных выше индикаторов. Здесь снижаются риски, но при этом существует возможность снижения стоимости ипотеки в случае падения индикаторов.

Преимущества и недостатки кредитов с разными процентными ставками.

В условиях рыночной экономики наиболее выгодной будет ипотека с фиксированной процентной ставкой, так как она не подвержена негативному влиянию внешних факторов. Такой подход обеспечит надежное положение и даст возможность планировать доходы и расходы на длительный срок.

В меньше степени этими характеристиками обладает кредит со смешанной ставкой. В нем в некоторой степени учитываются условия внешней среды. Такая ставка будет эффективна при наличии стратегического благоприятного прогноза, например, плановое снижение ставки рефинансирования .

Часто банк предлагает постоянную ставку на первые годы кредита, далее ставка становится переменной. Если заемщик уверен в возможности досрочного погашения ипотеки, то данный вариант будет более выгодным, так как обычно здесь фиксированная ставка будет ниже рыночной.

Наименее выгоден кредит с плавающим процентом, так как вероятность положительного результата невелика. Такой подход будет эффективен, если заемщик обладает большим объемом информации о будущем финансового и валютного рынков.

Стоит помнить, что банк поставит ограничение, выше которого процент не поднимется. Если должник уверен, что он выплатит займ даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и взять ипотеку при таких условиях. Плавающие ставки не получили широкого применения в кредитных организациях России.

В условиях экономики нашей страны наиболее выгодна ипотека с фиксированной ставкой, сроком погашения 10 и более лет при первоначальном взносе от 30%. Эффективно брать ипотеку в национальной валюте РФ.

Перед тем, как взять ипотеку, нужно взвесить все «за» и «против». Немаловажное значение в этом случае имеет способ начисления процентов по ссуде. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик на эту тему.
https://www.youtube.com/embed/7yGISd9PEvY